Главная » Ипотека » Реструктуризация ипотеки: с помощью государства

Реструктуризация ипотеки: с помощью государства

Реструктуризация по ипотеке представляет собой программу, направленную на облегчение финансовой нагрузки по выплате долга путем пересмотра условий действующего ипотечного договора. Необходимость в реструктуризации может возникнуть даже у добросовестных заемщиков при ухудшении финансовой ситуации. Смена места работы, сокращение, снижение заработной платы и прочие обстоятельства приводят к невозможности выполнять долговые обязательства перед кредитором в прежнем режиме. В этом случае заемщик может рассчитывать на проведение реструктуризации кредитного договора, позволяющего облегчить нагрузку по выплате долга.

Ипотечный кредит можно реструктурировать.

Если непредвиденные обстоятельства или сложная жизненная ситуация привела к невозможности выплачивать ипотеку в установленном режиме, можно обратиться в банк с заявкой на проведение реструктуризации.Если у заемщика вследствие непредвиденных обстоятельств возникли финансовые затруднения, он может обратиться в банк с заявкой на изменение условий выплаты кредита, иными словами – реструктуризацию ипотеки. В заявке должна содержаться достоверная информация о причинах необходимости реструктуризации, сумме получаемых на данный момент доходах и размере доступных выплат.

Комиссия банка изучает представленные документы. В случае одобрения заявки условия кредитного договора изменяются в сторону снижения ежемесячных выплат по кредиту (исходя из возможностей заемщика). Сделка оформляется на срок не менее года, при этом сумма вносимых ежемесячно платежей не должна быть меньше 500 рублей. Общий срок выплат увеличивается.

Не всегда банк одобряет заявку. Отказ в реструктуризации действующего кредита может быть обусловлен различными причинами. Чаще всего реструктуризацию не проводят, если уровень доходов заемщика существенно превышает прожиточный минимум, а также, если в собственности у заемщика находится другое имущество, которое можно использовать для расчета по кредиту.

Квартира, купленная по ипотеке, должна быть единственной собственностью заемщика, а его совокупная доля в прочих объектах жилой недвижимости должна составлять менее 50 %.



Четкие временные рамки рассмотрения заявки на реструктуризацию не предусмотрены, и каждое финансовое учреждение устанавливает свои сроки. В среднем заявление рассматривается на протяжении 10 дней. При необходимости заемщик имеет право попросить ускорить процесс.

Как только заявка будет рассмотрена, финансовое учреждение сообщит о принятом решении заемщику письмом, высланным по адресу проживания, электронным письмом или телефонным звонком.

В основе реструктуризации лежит корректировка различных условий ипотечного договора. В числе возможных вариантов:

  1. право воспользоваться льготным периодом, на протяжении которого выплачиваются только начисленные проценты, основной кредит не погашается;
  2. продление срока договора, за счет чего снижается размер ежемесячных выплат;
  3. предоставление кредитного отпуска (сумма платежей снижается вдвое на установленный срок, по завершении которого невыплаченная сумма распределяются на последующие периоды расчета по кредитной задолженности);
  4. изменение валюты кредитных средств (пересчет проводится по действующему официальному курсу).

Также реструктуризация проводится за счет:

  1. использования средств материнского капитала;
  2. изменения состава заемщиков;
  3. смены схемы платежей (замена дифференцированного способа выплат на аннуитетные платежи и прочее);
  4. уменьшение долга заемщика на 10 %, уменьшение процентной ставки до 12 %, отсрочка по выплатам сроком до 1,5 лет (если процедура осуществляется с государственной поддержкой).

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой позволяет уменьшить сумму займа на 10 %, но не более чем на 600 тысяч рублей. К примеру, при величине задолженности 8 млн. рублей, долг уменьшится не на 800, а только на 600 тысяч.

При одобрении заявки условия договора изменяются, но заемщик не освобождается полностью от ежемесячных выплат, не аннулируются начисленные за просрочки штрафы и пеня, сохраняются страховые обязательства, прописанные в первоначальном договоре.



Банки, участвующие в программе реструктуризации совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), проводит процедуру, используя собственные денежные средства. В дальнейшем затраченные ресурсы банку возмещает государство. При этом денежные средства не выдаются заемщику, все финансовые операции между кредитором и агентством проводятся по безналичному расчету.

Реструктуризация ипотечного кредита проводится АИЖК либо совместно с банком-кредитором. Однако помощь от государства предоставляется только в том случае, если ипотечный кредит выдавал банк, работающий с АИЖК по партнерской программе. В ином случае программа реструктуризации осуществляется на условиях, которые предлагает банк-кредитор.

Государственная помощь в выплате жилищной ипотеки предоставляется в первую очередь гражданам, относящимся к льготным категориям.

Условия реструктуризации, предлагаемые Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, являются самыми выгодными для заемщика. Есть возможность уменьшить величину займа на 600 тысяч (или 10 % от суммы задолженности), снизить ставку до 12 %, получить длительный (до 1,5 лет) отпуск, во время которого не придется выплачивать кредит в полном размере. Однако государство предоставляет финансовую поддержку по выплате ипотеки в первую очередь гражданам, относящимся к льготным категориям. Это:

  • заемщики, в семье которых есть несовершеннолетние дети;
  • лица, оформившие опеку над несовершеннолетним ребенком;
  • родители ребенка-инвалида;
  • заемщики, получившие инвалидность;
  • ветераны боевых действий.

Подавать заявку на реструктуризацию может человек, у которого уровень доходов снизился на 30 % и более по сравнению с доходами, получаемыми в момент оформления ипотеки. Также на поддержку государства могут рассчитывать заемщики, оформлявшие ипотеку в долларах, если из-за колебаний курса величина ежемесячных выплат увеличилась более чем на 30 %.



Организация рассматривает заявки на реструктуризацию, поданные не ранее чем через год после даты оформления ипотеки.

Определенные требования предъявляются и к жилью: его площадь не должна превышать установленных максимальных показателей:

  • для 1-комнатной квартиры – 45 кв. метров;
  • для 2-комнатной – 65 кв. метров;
  • для квартиры с 3-мя и более комнатами – 85 кв. метров.

Стоимость 1 квадратного метра квартиры не должна превышать стоимость 1 кв. метра на российском рынке недвижимости более чем на 60 % (учитываются данные, актуальные на момент проведения реструктуризации).

Перечисленные требования не касаются многодетных семей.

Реструктуризация с поддержкой государства осуществляется по одной из нескольких схем.

По смешанному договору заемщик получает средства одновременно от банка-кредитора и АИЖК. При этом доля денежных средств, выдаваемых агентством, не превышает:

  1. 20 % от общей суммы, которая выдается по соглашению;
  2. суммы ежемесячных выплат за один год по новому договору.

Оставшуюся часть денежных средств выдает банк-кредитор, при этом агентство и финансовое учреждение являются залогодержателями пропорционально размерам внесенных средств.

АИЖК полностью предоставляет ссуду для выплаты взносов по взятой ранее ипотеке. Заемщику предоставляется льготный период, во время которого он собственными средствами ежемесячно погашает только проценты по стабилизационному кредиту. После окончания льготного периода заемщик должен вносить платежи одновременно по двум займам – ипотечному и стабилизационному.

В основе выбора оптимальной схемы реструктуризации лежит финансовое состояние заемщика на момент проведения реструктуризации.

Программа реструктуризации распространяется на жилищные ипотечные кредиты, проводится с участием АИЖК для льготных категорий, и ресурсами банка – для остальных граждан. Снижение суммы ежемесячных выплат достигается путем уменьшения процентной ставки, продления срока договора, корректировки суммы и валюты денежного займа. Ссуду можно погасить досрочно, штрафы за это не взимаются.



В основе программы реструктуризации Сбербанка лежит предоставление кредитных каникул. На протяжении установленного срока заемщик выплачивает только проценты. В некоторых случаях Сбербанк прибегает к другим вариантам реструктуризации, в числе которых:

  1. корректировка графика выплат (к примеру, если уровень дохода заемщика зависит от сезона);
  2. переоформление ипотечного договора на индивидуальных условиях, а в некоторых случаях – списание начисленных за просрочку штрафов;
  3. продление общего срока выплат по кредитной задолженности, благодаря чему уменьшается величина ежемесячных платежей.

Не всегда банк одобряет заявку на реструктуризации ипотечного кредита. Достаточно высокие шансы на пересмотр условий ипотечного договора у заемщика:

  1. уволенного по сокращению штатов;
  2. получившего инвалидность и вышедшего в связи с этим на пенсию;
  3. ушедшего в отпуск по уходу за ребенком.

В пересмотре условий жилищной ипотеки банк откажет заемщику, если он уволился с основного места работы по собственному желанию.

Максимальный срок договора по программе реструктуризации – 30 лет, сумма кредита – не более 80 % от стоимости жилой недвижимости, предоставляемой в залог. При досрочном погашении штрафы не взимаются. Основное преимущество программы – отсутствие надбавок по процентам в случае отказа от страховки.

Независимо от организации, проводящей реструктуризацию, заемщику требуется подготовить и подать следующие документы:

  1. заявление-анкету, в котором заемщик указывает свои данные и подробно описывает финансовое состояние, причины, вынудившие прибегнуть к реструктуризации;
  2. паспорт заемщика и членов семьи (для детей – свидетельство о рождении);
  3. свидетельство о браке, документы, касающиеся развода, смены фамилии и проч.;
  4. трудовую книжку либо договор (копии должны быть официально заверены);
  5. справку из службы занятости, подтверждающую постановку заемщика на учет (если нет работы);
  6. справку об инвалидности (если есть);
  7. документ, подтверждающий участие в боевых действиях, удостоверение ветерана;
  8. выписку из государственного реестра прав на недвижимость.



Также нужны документы, касающиеся оформления ипотеки:

  1. оригинал и копия договора, имевших место дополнительных соглашений;
  2. копия закладной, заверенная организацией, выдававшей ипотеку;
  3. выписку по графику платежей;
  4. документы с информацией о наличии задолженностей, сумме начисленных штрафов и пени, прочие.

Дополнительно может потребоваться:

  1. справка о доходах 2-НДФЛ за последние 3 месяца (заверяется печатью и подписью руководителя);
  2. заключение оценочной компании об оценке залогового имущества на момент оформления договора;
  3. для индивидуальных предпринимателей – свидетельство регистрации ИП, книга доходов/расходов, декларации, документальное подтверждение уплаты налогов;
  4. для пенсионеров – документ, выданный пенсионным фондом с указанием размера пенсии.

При возникновении финансовых трудностей и невозможности своевременно выплачивать кредит лучше не допускать просрочек, по которым будет начисляться пеня и штрафы. Следует сразу обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, режим выплат. При возникновении сложной ситуации финансовые учреждения зачастую идут на уступки. Каждый банк заинтересован в стабильном погашении долга по кредиту, поэтому ищет оптимальные пути решения возникшей проблемы.

О admin

x

Check Also

Кому положена социальная ипотека в Московской области

Программа социальная ипотека в Москве и Московской области Сегодня жилье имеет высокую стоимость. Не каждый человек может самостоятельно накопить на приобретение квартиры. Однако проблему можно ...

Кому дают ипотеку: ваши шансы получить ипотеку в 2018 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том кому дают ипотеку. Развитие рынка ипотечного кредитования в России вызвано в первую очередь многочисленными предложениями финансово-кредитных организаций. Бытует мнение, что ...

Квартира в ипотеку без первоначального взноса

Как получить ипотеку без первоначального взноса от застройщика Ипотека стала приметой современного российского общества. И раз так, то неизбежно возникает множество ее вариантов. Тех, чье ...

Квартира в ипотеке – как делить при разводе между супругами

К сожалению, около восемнадцати процентов семей, согласно статистике, распадаются на протяжении первых трех лет после заключения брака. Если у супругов на этот момент имеется заключенный ...

Калькулятор ипотеки, рассчитать ипотеку

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик ...

Какие квартиры подходят под ипотеку на вторичном рынке

Требования к квартире по ипотеке Сбербанка Тема ипотечного кредитования наиболее актуальна на сегодняшний день, ведь большинство семей не могут себе позволить купить жилье даже на ...

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки по двум документам Вопрос ипотечного кредитования в нашей стране наиболее актуальный для банковских заемщиков, ведь большинство наших сограждан в силу своих финансовых возможностей ...

Какие банки дают ипотеку для иностранных граждан

Какие банки дают ипотеку для иностранных граждан ; документы для оформления Правом приобрести жилье в России наделен любой человек, независимо от того, есть у него ...

Что такое рефинансирование ипотеки и перекредитование в банке?

Увеличение процентных ставок по большинству банковских программ, послужило причиной того, что заемщики с удвоенной силой начинают искать пути заплатить за кредит как можно меньше. Процедура ...

Какие банки дают ипотеку без справки 2-НДФЛ

Если нет постоянного места работы, человек получает зарплату в конверте, не стоит ставить крест на возможности оформить ипотечный кредит – есть прекрасный вариант ипотека без ...

Что такое реструктуризация ипотеки: документы

Выплата ипотечного кредита это долгосрочные отношения с банком, если на этапе оформления кредита доход заемщика позволял выплачивать крупную сумму, то за долгие годы в финансовое ...

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Условия получения ипотеки без первоначального взноса

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Условия получения ипотеки без первоначального взноса Многим бы хотелось проживать в своей квартире, но не все имеют средства ...

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в 2018 году?

Многие люди хотели бы жить в своей квартире, пусть даже купленной на кредитные деньги. Но не у всех есть возможность заплатить первый платёж, чтобы получить ...

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Все те, кто решился на оформление ипотечного кредита, должны максимально подготовиться к данному процессу. Кроме того, что придется собирать объемный пакет документов, также потребуется наличие ...

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Какая должна быть зарплата для ипотеки При рассмотрении анкеты на выдачу ипотеки банк в первую очередь оценивает платежеспособность заемщика, чтобы свести к минимуму свои риски. ...

Что такое ипотека с господдержкой

Для большинства российских граждан слово ипотека ассоциируется с большими процентами, долгами и тяжким грузом на многие годы. Граждане не так и далеки от истины – ...

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку? Полезные советы

19 сентября 2017 г. Есть общая закономерность: как правило, покупатели жилья берут ипотеку на максимально возможный срок, 15-20 лет, ради того, чтобы платеж был как ...

Как сэкономить на переплатах ипотеке минимум 100 тысяч рублей

Получение ипотеки это такая морока, что после пары месяцев беготни начинаешь думать: Может, шут с ней, с экономией? . Однако щедры вы будете до тех ...

Что такое военная ипотека: условия предоставления

Военная ипотека – это социальная программа, нацеленная на обеспечение жильём семей военнослужащих. Обратите внимание, что эта программа пользуется поддержкой правительства, соответственно, военнослужащим необходимо лишь оплатить ...

Что выгоднее? Ипотека на 10 или на 5 лет

Пример расчета ипотеки Сбербанка. Что выгоднее на 10 или на 5 лет. Сумма кредита 2 000 000 руб. Сумма покупки ; 3 млн, первоначальный взнос ...

Как сэкономить на ипотеке (ипотечном кредите) – при покупке квартиры, жилья, в 2018 году

Существует немало способов экономии на жилищном займе. Главное – внимательно отнестись к выбору банка и программы кредитования. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть ...

У каких банков по ипотеке на жилье самый низкий процент в 2018 году?

У каких банков по ипотеке на жилье самый низкий процент в 2018 году? Приобретению квартиры в кредит никто уже не удивляется. Для соискателей идеальная ипотека ...

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку? Рефинансировать ипотеку в своем же банке можно, только правильнее в этом случае говорить о ...

Как рассчитать платежи по ипотеке

Расчет платежа по ипотеке Ипотечный кредит для многих семей – это единственная возможность купить недвижимость, и все ей пользуются даже, несмотря на огромную переплату. Перед ...

Рейтинг@Mail.ru